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网约车加速“新能源化” ,车险却成“拦路虎 ”——
保费高 、续保难,新能源网约车投保困局如何破解?
近年来,新能源网约车数量快速增长 。工业和信息化部、交通运输部等八部门此前印发的《关于组织开展公共领域车辆全面电动化先行区试点工作的通知》中 ,明确要求试点领域新增城市出租车(包括巡游出租和网络预约出租汽车)中新能源占比达80%。
保费高、续保难,部分司机选择“风险自担”
“10万元出头买的车,保险就要1.5万元。”重庆网约车司机池师傅告诉记者 ,当初她选择购买电车就是想节省运营成本,但车险的报价一下来,“运营成本根本没比油车便宜到哪里去 ” 。
池师傅的遭遇并非个例。记者从多家保险公司获悉,目前新能源网约车的全险保费普遍在5000元~2万元区间 ,比同级别燃油网约车高出20%~30%,较同车型私家车更是高出1~2倍。北京一家网约车公司的负责人透露,公司名下10余辆新能源网约车 ,每辆车年均保费1.3万元,“一年光保险支出就有近20万元” 。
保费压力下,部分司机会选择“风险自担”:不购买全险 ,只购买部分保险。郑州的网约车司机赵师傅驾驶的“油改气 ”车型,全险保费为8000元:“我只交了5000元,投保了交强险与第三者责任险。要是我全责出事故 ,自己的车只能自己掏钱修。”
除了保费金额高,续保难也是让司机焦虑的另一大问题 。“我们公司采取阶段性承保策略,可能这个月开放一点名额给网约车投保 ,下个月就全面停接。像‘去年还能保,今年续不了’的情况在行业中并不少见。”某保险公司保险经理人告诉记者 。
出险率和赔付率“双高 ”,推高保费定价
为何在新能源网约车日益成为行业主要车型的情况下,依然存在着保费高 、投保难等问题?受访专家和业内人士表示 ,这和新能源网约车的高出险率和高维修成本有关。
据统计,新能源车的出险率高达35%左右,高出油车20%。而网约车的出险频率更是明显高于私家车 ,综合赔付率高达130%~140% 。
新能源汽车的高维修成本也是造成投保问题的重要原因。对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示,以纯电车为例,电池占整车成本的40%左右 ,事故碰撞后电池非常容易发生热失控,单次的理赔金额甚至可以达到油车的2倍。“在出险率和赔付率‘双高’的情况下,保险公司只能通过高定价对冲不确定性风险 。”王国军说。
营运车的性质和新能源的车型叠加 ,让新能源网约车成了“高风险中的高风险”。“保得越多亏得越狠,保险公司自然会收缩业务 。 ”王国军分析,这也反映出行业的风险承担能力存在着系统性瓶颈:新能源网约车险发展时间较短 ,数据积累不足且定价模型不精准,精算基础薄弱容易导致定价失准。
“保险公司与车厂、平台的数据不互通,也使得风险评估不全面。”王国军表示,保险公司难以获取网约车平台的实时接单量、行驶路线等动态数据 ,仅依赖车辆年限、出险记录等静态指标,难以形成全面的风险评估。
针对新能源网约车风险场景,寻求“破局之道”
“破解新能源网约车保险困局 ,技术是关键出发点 。”王国军建议,可使用大数据技术,针对网约车的营运特点 ,整合车辆CAN(控制器局域网)总线数据 、网约车平台订单数据和交通违法记录,构建出车辆的三维风险画像,帮助保险公司更精准地完成对新能源网约车的风险评估。
“在定价机制上 ,现有的UBI车险技术(一种基于使用量确定保费的技术)已经能实现通过车载设备获取刹车频次、夜间行驶占比等数据,实现保险费率的个性化定制。 ”王国军认为,目前需要进一步推进的是促进这些车险科技的应用落地 。尤其是针对新能源网约车部分 ,应建立营运车再保险基金、出台车险平台数据共享的法规等。
“随着网约车市场规模的扩大,保险行业也应当针对该群体建立专门的产品体系与服务标准,为网约车司机提供专门的 、定制化的保险服务。”王国军建议,如针对新能源网约车的风险场景 ,在电池保障险中增加电池穿刺、涉水场景等保障;在保费方面,可探索采用“基本保费+变动保费”模式,按行驶里程、订单量动态调整保费 。
“针对新能源网约车的保险需求 ,在现行法律框架下增设‘新能源营运车辆保险’的特别条款,不仅是必要的,而且是紧迫的。 ”河南世鼎律师事务所执业律师路烽豪表示 ,有关部门应积极推动保险法及相关法规的修订,针对网约车风险特征制定专门的保险管理办法,规范保险合同条款。
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希望本篇文章《分享实测“广西微乐麻将开挂神器”(原来确实是有插件》能对你有所帮助!
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